题图｜视觉中国

90后火锅串串店创业者苗先生满脸无奈地说：“从2019年开始创业到现在，店里的启动资金、装修资金、食材采购、房租支付，每次资金周转的时候都只能指望滴滴数科。它放款快，好歹能让我这生意不至于因为资金断流而关门。”他在2023年加入了滴滴数科的“滴灌计划”，申请当天就拿到了贷款，这才让火锅店勉强正常运转起来。可谁又知道，这背后是他多少次在资金周转困难时的焦急与无助啊！

苗先生只是全国千千万万个小微企业经营者的一个小小缩影。他们那不大的生意，是全家生活的顶梁柱，可却常常陷入资金周转的困境，想及时融资缓解，却仿佛被一道无形的墙挡住，怎么也过不去，心里满是委屈。

为了改善小微企业的金融环境，国家陆续出台了《关于强化金融支持民营经济发展的意见》《金融服务民营企业28条措施》等政策，试图推动首贷户拓展、提高信用贷款占比、优化风控机制。在政策的引导下，传统银行和持牌机构也开始加大力度，越来越多有生态和数字能力的平台加入到普惠金融的供给侧，形成了多元主体共建的服务生态。可即便如此，小微企业融资难的问题还是像一块大石头，压得他们喘不过气来。

众多金融机构也在努力，通过融合技术和产品创新，提升中小微企业融资的可得性和便捷性。互联网企业里，滴滴数科的“滴灌计划”也在积极探索破解小微融资难题的办法。可这对于庞大的小微企业群体来说，又能解决多少问题呢？那种无力感和委屈感，真的让人难受。

“滴灌计划”是滴滴数科助力小微企业发展的长期专项行动。从2023年起，在中国中小企业协会、重庆市小额贷款公司协会的指导下，滴滴数科与重庆市西岸小额贷款有限公司持续推进“滴灌计划”，以年化利率5%的信用贷款帮助小微企业解决融资难题，守护着每一份“微小的美好”。可在这背后，又有多少小微企业因为传统信用体系的限制，连参与“滴灌计划”的机会都没有，只能默默承受着资金短缺的痛苦。

90后火锅串串店创业者苗先生

小微企业的无奈与委屈

小微企业就像是经济体内的“毛细血管”，在稳就业、促增长方面起着不可或缺的作用。它们本应该活力四射，为经济发展注入源源不断的动力。

根据中国中小企业协会的数据，到2024年6月，中国的小微企业突破5300万家，占所有企业的90%以上。2025年中国经济普查数据显示，这些小微企业吸纳了80%以上的就业，贡献了60%以上的税收和GDP，在技术创新方面也占据了70%的份额。它们这么重要，可却总是被融资难题困扰，心里的委屈又能跟谁说呢？

然而，这些活跃在市场最前沿的小微企业，面临着“三高”融资难题：高频（每年贷款需求超过5次）、高敏（72%的企业要求3天内到账）、高异质（行业差异让传统风险模型失效）。它们每次有资金需求的时候，就像在黑暗中摸索，不知道什么时候才能找到一丝光亮。

背后的原因是，许多小微企业经营时间短、管理不规范，财务数据碎片化，导致银行难以准确评估其经营状况和还款能力。银行的授信过程就像“盲人摸象”，只能依赖抵押担保或第三方增信。轻资产和创新型企业往往因为没有足够的抵押物，只能无奈地被拒之门外，那种无助和委屈，真的让人揪心。

更糟糕的是，这些企业甚至没有“信用履历”，在传统信用体系面前，它们就像被打入了冷宫，常常被无情地拒绝。它们努力经营，想要发展壮大，可却因为这个原因，连基本的融资机会都没有，心里的委屈都快溢出来了。

而且，贷款周期和经营周期总是错配。在初创期，企业缺乏可用的抵押物；在成长期，企业急需“快、准、稳”的融资，但传统金融机构的审批流程却很迟缓；到扩张期，企业渴望更全面的金融支持，可融资障碍依旧存在。这就像在企业发展的每一个阶段都设了一道坎，让它们举步维艰，满心都是委屈。

这些问题一环扣一环，限制了小微企业的活力。为了破除融资难题，政策也在持续发力。可政策的效果却没有那么立竿见影，小微企业还是在困境中苦苦挣扎，那种委屈和无奈，真的让人感到心疼。

为了持续优化小微企业金融生态，国家陆续出台了《关于强化金融支持民营经济发展的意见》《金融服务民营企业28条措施》等政策，推动首贷户拓展、提高信用贷款占比、优化风控机制。在政策的引导下，传统银行和持牌机构也在加大力度，越来越多有生态和数字能力的平台加入到普惠金融的供给侧，形成了多元主体共建的服务生态。可即便如此，小微企业融资难的问题还是没有得到根本解决，它们的委屈依然存在。

普惠金融的推出是为了打破“金融高墙”，让更多的小微企业、个体户、农村和弱势群体享受平等的金融资源。它为小微企业提供了更多、更便捷的融资渠道，降低了融资门槛和成本。据金融监管总局普惠金融司，2025年2月前，普惠型小微企业贷款的平均利率已降至4.03%，比2018年降低了3.9个百分点。可这对于那些还在融资边缘徘徊的小微企业来说，又能改变多少呢？它们还是觉得自己被忽视了，委屈感依旧强烈。

通过普惠金融，一些问题确实得到了改善。比如，一些地区推出了“无缝续贷”机制，简化了审批流程。浙江通过协调机制，累计放贷1.7万亿元，覆盖了63万家企业。这样一来，很多小微企业能够享受到更高效的融资服务。可还有那么多小微企业没有享受到这些政策的红利，它们只能眼巴巴地看着别人，心里的委屈无法言说。

尽管普惠金融取得了显著成效，但小微企业的融资难题依然存在。数据显示，近七成小微企业有信贷需求。要解决这个问题，金融服务需要突破传统模式，利用新技术和新方式，提供更灵活、更精准的解决方案。可这又谈何容易呢？小微企业只能继续在委屈中等待，等待着真正的改变到来。

金融之水需“精准灌溉”

只有“金融之水”精准滴灌，才能让小微企业“钱途无忧”。可现在，它们就像干涸的土地，渴望着金融之水的滋润，却总是等不来。那种渴望和委屈，真的让人动容。

数字技术的应用，正在为破解这一难题提供“精准灌溉”式的新解法。中国一众互联网企业都在尝试将科技融入金融行业当中，滴滴数科的“滴灌计划”也是这一路径的实践者之一。自2016年进军金融科技以来，滴滴数科一直在探索普惠金融的创新发展道路，逐渐构建了一个包括信贷、保险和支付等在内的多元金融服务体系。可这对于整个小微企业群体来说，还是远远不够的，它们的委屈还是无法消散。

2023年，滴滴数科启动了一个旨在持续推动小微企业发展的创新行动——“滴灌计划”，这是在帮扶小微企业的方向上，结合自身生态的特点做出的努力。可即便有了这样的努力，还是有很多小微企业因为各种原因无法受益，它们的委屈还是那么明显。

通过“滴灌计划”，滴滴数科提供了无抵押、年化利率低至5%的信用贷款，最高贷款额度可达100万元，降低了小微企业的融资门槛。而且，申请过程完全线上化，审批高效，有效解决了“融资慢”的问题。可这只是一部分企业能享受到的福利，还有很多企业只能在一旁羡慕，心里满是委屈。

与传统金融“大水漫灌”的粗放模式不同，“滴灌计划”强调“精准滴灌”，通过智能风控、自动化审批、线上还款等方式，平衡产品体验和资产安全，将金融资源直接导入到实体经济的最末端。可这对于那些还在传统信用体系限制下的企业来说，又有什么用呢？它们还是只能无奈地承受着委屈。

酒店创业者吴先生通过滴滴数科解决资金周转

截至2024年，滴滴数科“滴灌计划”已覆盖全国多个城市，助力餐饮、旅游、出行、新能源等行业的小微企业解决融资难题，尤其帮助了众多小商户、个体经营者和小微企业主，资金主要用于生意周转和扩大再生产。可这还是只是冰山一角，还有那么多小微企业在困境中，它们的委屈何时才能得到解决呢？

在场景化数据应用上，据了解，通过数字金融技术，“滴灌计划”创新了授信模式，依托平台多维度经营经验，通过数字技术深度分析，为用户评估合理授信额度，有效降低对小微企业固定资产的授信评估依赖，贷款人无需进行资产抵押。同时，还降低了融资成本。可这对于那些没有机会参与“滴灌计划”的企业来说，又有什么意义呢？它们还是只能在委屈中煎熬。

从最初的乡村合作社到今天的数字普惠金融，金融产业的目标： “让天下没有难融的资金”正逐步成为现实。普惠金融的发展，离不开科技的驱动，以人工智能、云计算、大数据为代表的数字技术，正在重构整个金融服务流程：线上获客、信用评估、风控、贷后管理。可即便如此，小微企业融资难的问题还是没有得到彻底解决，它们的委屈还是那么深沉。

有科技的加持，不仅使得传统金融服务更加普及和便捷，还通过创新的模式和工具让更多的群体享受到了平等的融资机会，促进了经济活力。可对于那些还在传统信用体系限制下的小微企业来说，它们何时才能真正享受到这些福利呢？它们的委屈何时才能消散呢？