在消费金融市场的浪潮中，北银消金正以积极的姿态应对挑战。继2024年挂牌超40亿元个人不良贷款后，日前它又挂出2025年的两期个人不良贷款转让项目。
依据银登中心披露的公告，北银消金发布了2025年第1期和第2期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目转让公告。第1期个贷资产包涉及43922笔资金，未偿本息合计1.56亿元，加权平均逾期天数461.42天，公开竞价起始价1153万元，折扣率为7.4%。
第2期个贷资产包涉及5446户借款人的12823笔资金（五级分类损失10057笔，可疑2766笔），未偿本息合计4486万元，加权平均逾期天数504.19天，公开竞价起始价300万元，折扣率为6.7%。
值得关注的是，北银消费金融两期个贷资产包的未偿利息中存在高额罚息。第1期未偿利息总额为3732万元，包含未还利息560万元和未还罚息3172万元；第2期未偿利息总额为572万元，包含未还利息301万元和未还罚息271万元。
贷款罚息是借款人未按时还款时需交纳的费用，可理解为违约金、滞纳金。在金融机构的罚息条款里，可能存在对罚息进行复利计算、罚息利率上浮比例存在非常规类条款却未及时提示、实际罚息利率过高等情况。经理人网查阅多份北银消金借款纠纷的法院判例发现，北银消金存在罚息利率过高等问题，比如在（2023）京74民终170号案件中，北银消金与借款方约定“逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付”。
不过，消费金融市场竞争日益激烈，不良贷款规模持续增长，北银消费金融处置更多不良资产，这其实是它积极响应监管要求、优化资产结构的表现。
虽然北银消金目前暂未披露最新的不良率，但从几家头部消金公司公布的数据来看，不良率普遍超过2%。北银消金积极处置不良资产的行动，显示出它改善资产质量的坚定决心。据经理人网不完全统计，2024年全年北银消金共发布了16期个人不良贷款转让项目，未偿本息总额合计达42.79亿元，金额仅次于中银消金、招联消金。
要知道，北银消金和中银消金、招联消金的资产规模差距较大。截至2024年末，北银消金总资产达到141.7亿元，而中银消金、招联消金总资产分别为791.51亿元、1637.51亿元。这也说明北银消金在自身规模有限的情况下，依然在努力清理不良资产，为未来的发展减负。
实际上，并非只有北银消费金融面临不良资产的问题。据银登网显示，今年一季度在不良资产转让市场参与主体结构中，消费金融公司的不良贷款转让金额及占比进一步增加，一季度消费金融公司不良贷款转让未偿本息成交规模143.8亿元，占比29.8%。这表明整个消费金融行业都在积极应对不良资产的挑战。
净利润恢复增长，发展前景可期
北银消金成立于2010年2月，是最早开业的“老四家”消费金融公司之一。2013年，北银消金实施引资改制，与全球最大消费金融公司——西班牙桑坦德消费金融公司以及大连万达集团、联想控股等一大批国内知名民营企业签署股份认购协议，注册资本增至8.5亿元。
虽然北银消金曾于2021年申请将注册资本从8.5亿元增加至10亿元，但由于未能在规定时间内完成法定变更手续，该行政许可决定文件失效，实际注册资本仍然保持在8.5亿元。目前，31家持牌消费金融公司中仍有6家不满足10亿元注册资本的门槛，北银消费金融便是其中之一。
然而，从北京银行发布的年报数据中，我们看到了北银消金积极向好的一面。2024年北银消金实现净利润1.53亿元，同比增长29.66%。截至2024年末，北银消金总资产141.7亿元，同比增长8.25%；净资产11.28亿元。
尽管北银消金的资产规模在持牌消费金融公司中排名靠后，净利润虽实现两位数增长，但1.53亿元的规模也仅是优于小米消金、中银消金等，盈利水平有待进一步提高。不过，我们不能忽视它所取得的进步。
作为老牌消费金融公司，北银消金曾经也是行业的明星，风头一度盖过了中行背景的中银消金与外资背景的捷信消金。彼时，北银消金贷款余额在持牌消费金融公司中的市场份额一度超过40%，2014年、2015年两年的净利润分别达3.17亿元和4.79亿元。
但在2016年，北银消金部分合作中介“拉人头”骗贷问题集中爆发。根据2016年6月原北京银监局发布处罚公告，北银消金存在“变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；违规上调贷款风险分类，资产质量严重不实”等违法违规行为。该年度北银消金给北京银行带来了4.76亿元的权益损失，若按照该行35.29%的持股比例计算，北银消金2016年的亏损接近14亿元。
不过，北银消金并没有被困难打倒。2018年，它开始布局线上业务，净利润再度扭亏为盈。虽然至2022年，其净利润未超过亿元，但2023年，北银消金元气渐复，该年度实现净利润1.18亿，同比增长35.3%；2024年再次实现两位数增长。
如今，消费金融江湖格局早已发生变化，但北银消金正凭借着自身的努力和坚持，一步一个脚印地向前迈进。我们有理由相信，在未来的日子里，北银消金有望在行业中实现更大的突破，重新找回往日的辉煌。
